Elsősorban a jövedelemtől, és csak másodsorban a felvett hitelösszegtől függ, kinek milyen kamatozású lakáshitelt adnak a bankok Magyarországon. Az alacsonyabb jövedelem természetesebb magasabb kamatot, és akár több százezer forinttal nagyobb visszafizetendő összeget vonhat maga után, hiszen az alacsonyabb jövedelmű ügyfelek kockázatosabbnak számítanak. A magasabb hitelösszeget viszont önmagában nem büntetik a bankok, sőt, sok esetben inkább alacsonyabb kamattal jutalmazzák, hiszen „gazdaságosabb” a kihelyezésük. Megnéztük, mit ajánlanak e szempontok szerint a bankok, személyre szabott kalkulációhoz pedig a Pénzcentrum kalkulátorát ajánljuk.
Kamatperiódusonként a legjobb lakáshiteleket néztük meg, és azt találtuk, hogy
- ha valaki nettó 450 ezer forinttal rendelkezik (adóstárssal együtt), akkor csak a legjobb lakáshiteleket figyelembe véve 0,15-0,47 százalékponttal alacsonyabb kamattal vehet fel egy 5 millió forintos hitelösszeget 20 évre, mint az, aki 150 ezer forintot keres,
- ha ugyanez a magasabb jövedelmű ügyfél nem 5 milliót, hanem 15 millió forintot vesz fel, akkor 0,01-0,48 százalékponttal alacsonyabb kamatot érhet el, de sok esetben nem ugyanannál a banknál, hanem ez esetben egy másik hitelintézethez kell fordulnia,
- ha valaki nettó 150 ezer forintos jövedelemmel szeretne 12-13 millió forintnál többet felvenni 20 évre (ami nem számít rövid futamidőnek), akkor erre szinte semmilyen esélye sincs, hiszen beleütközik az adósságfék-szabályokba, amelyek még fix kamatozás esetén sem engedik, hogy a jövedelme 50%-ánál nagyobb törlesztőrészletet vállaljon.
Az adósságfék-szabályok ugyanis kimondják, hogy
- a változó kamatozású (5 évnél rövidebb kamatperiódusú) jelzáloghitelek kezdeti törlesztőrészlete nem lehet magasabb a nettó jövedelem 25%-ánál, 500 ezer forint feletti jövedelem esetén a 30%-ánál,
- az 5 éves kamatperiódusú jelzáloghitelek kezdeti törlesztőrészlete nem lehet magasabb a nettó jövedelem 35%-ánál, 500 ezer forint feletti jövedelem esetén a 40%-ánál,
- a legalább 10 éves kamatperiódusú, illetve teljesen fix kamatozású jelzáloghitelek törlesztőrészlete pedig nem lehet magasabb a nettó jövedelem 50%-ánál, 500 ezer forint feletti jövedelem esetén 60%-ánál,
- mindenkire vonatkozik az egységes hitelfedezeti korlát: a hitelösszeg nem lehet magasabb a biztosítékul szolgáló lakás forgalmi értékének 80%-ánál.
Forrás: portfolio.hu
